北京生活 TIPS - 银行服务篇

接上篇：北京生活 TIPS - 医疗服务篇

以前想过写这个，但总觉得似乎庸俗了点儿。可是好多次同事谈起这些个话题，发现大家对一些生活门道近乎毫无了解，那我想给这些刚刚开始帝都生活的朋友们分享我的一些生活经验应该是有价值的。

因为本人财力有限，下文列出的所有银行卡均为门槛在 5 万以内卡片，办卡要求 5 万以上资产的，不在本文覆盖范围内。且本人以满足个人当前需求出发，并未尝试体验所有银行服务，所以以下为不完全统计。

1. 关于免费跨行、异地转账

如果不考虑通货膨胀的话，大部分情况下都是我们薅银行的利息。大多数人被银行薅，往往发生在异地、跨行转账时。水木钱包版的前辈探索过不少免费转账的方式，我这里不一一列出，感兴趣的可以去水木看置顶或提问。

目前大部分跨行、异地转帐免费的途径均受益于央行搞的超级网银通道，有每笔不超过 5 万的限制。但是大部分银行还保留着原来的转帐通道，而且对超银通道的叫法不同，例如民生把超银通道叫做“跨行账户管理-本行转它行”，北京银行把超银通道叫做“快速转帐”。所以如果你看到下面提到某银行转帐免费，而实践的时候没有仔细去选择超银的免费通道而被收费的话，那只能怪自己不细心。

• 招商银行金普卡：手机银行跨行、异地转账免手续费，网银、ATM 收费；
• 民生银行普卡：手机银行、网银（需U盾）跨行、异地转帐免手续费，ATM 收费；
• 华夏银行普卡：网银（需U盾）跨行、异地转帐免手续费；
• 中信银行普卡：网银（需U盾）跨行、异地转帐免手续费；
• 交通银行普卡：手机银行跨行、异地转帐免手续费；
• 北京银行普卡：网银（动态口令）跨行、异地转帐免手续费；
• 深发展（平安）银行金卡：网银、ATM 跨行、异地转帐每月免前 20 笔，非超银通道；

2. 关于免费跨行、异地 ATM 取款

虽然跨行、异地 ATM 取款大家很少用，但我想并不是大家不愿意用。相信大家都经历过这样的事情：

• 需要钱时满大街地寻找银行卡对应的 ATM 机，为了省两块钱走很远的路；
• 开学、回家或出去旅游的时候带上很多现金，为了节省几十块钱的异地取款费；
• 取钱时在某银行 ATM 机前排队，尽管旁边的 ATM 机一个人也没有。

那么，看完这篇文章，希望你知道该怎么做了。如果说跨行、异地转帐功能很多股份制银行还不分伯仲的话，跨行异地取款功能基本上就可以淘汰大部分银行了。

• 华夏银行普卡：跨行、异地 ATM 取款（全球范围、要求银联合作）每天第一笔免手续费；
• 深发展（平安）银行金卡：跨行、异地 ATM 取款（全国）每月前 20 笔免手续费；
• 广发银行信用卡：跨行、异地 ATM 取溢缴款免手续费；（关键词：信用卡、溢缴款）

剩下的银行跨行、异地 ATM 取款要么不免费，要么免前 3 笔，且大部分只支持本地跨行，不支持异地本行或异地跨行免费，完全不具有可比性，就不提了。

3. 关于免年费和小额账户管理费

很多人没有注意过储蓄卡的年费和小额账户管理费。这个钱并不多，比如像工行普卡是年费 10 元，季度日均存款小于 300 元，季度末收 3 元小额账户管理费。但蚊子腿再细也是肉，如果能不被薅，自然是最好。

• 招商银行金普卡：代发工资卡免年费和小额账户管理费；否则免年费，小额账户管理费普卡小于月均 1 万收 1 元，金卡小于月均 5 万收 10 元；
• 深发展金卡：每季度要求连续一个月月均 5 万，免小额账户管理费；
• 民生银行普卡：免年费和小额账户管理费；
• 华夏银行普卡：免年费和小额账户管理费；
• 中信银行普卡：免年费和小额账户管理费；
• 建设银行普卡：开通基金直销账户，免年费和小额账户管理费；

4. 关于免费送网银安全工具

大部分人把它叫做 U 盾、U key，总之说的就是这类东西。安全工具大部分只是在推广期免费，目前北京免费送安全工具的银行有：工商银行、建设银行、招商银行、华夏银行、民生银行（开三方存管、资金归集）、广发银行。

5. 关于免费超级网银、资金归集

看到这里，我想大家对股份制小银行比传统大行的优惠有了更深刻的认识。但很多人不愿意成为这些银行客户的原因，竟然是“网点太少，存钱麻烦”！

这时候不得不介绍一下超级网银了，科普大家可以看链接。但它之所以被俗称为“超级网银”，就是可以用一家银行的网银，管理多个银行卡，使资金在各个银行卡之间（自动）流转，这也就不存在“网点太少，存钱麻烦”的问题了。

大部分超级网银关联的要求是：关联两家银行卡时，必须有两家银行的网银安全工具（U 盾或 key）。一旦完成了查询和转帐的关联，你就可以随意调动多个银行卡资金了，而且还可以使用资金归集功能自动扣款。超级网银操作只向一方收费，所以只要你有一方支持免费超级网银，所有操作就都是免费的。

• 招商银行普卡：资金归集（即扣款）免费，对外转帐收费（可以用手机银行免费绕过）；
• 民生银行普卡：所有超银功能都免费；
• 华夏银行普卡：所有超银功能都免费；
• 中信银行普卡：所有超银功能都免费；

6. 特色银行服务

北京中信银行有一项特色服务值得一提，即可以通过网银（需U盾）免费查询个人信用报告。由于人民银行对安全的考虑，个人信用报告查询只能自己到月坛南街的营业部线下查询，目前在线查询功能独有中信一家提供。

7. 总结

总结一下，不考虑银行理财、信用卡、网银易用性等因素，仅从上文列出的免费服务出发，个人认为最值得拥有的储蓄卡是：

• 华夏银行普卡：送U盾，超银扣款、转出免费（含跨行异地），全球取款手续费每天免 1 笔，无年费和小额账户管理费；
• 深发展金卡：无超银，但跨行、异地 ATM 取款每月免前 20 笔（比每天 1 笔更实用）、跨行、异地转帐也免前 20 笔（不受超银 5 万限制）；

考虑到网银易用性，第三方支付工具接受程度，民生银行的普卡也是一个好选择，只是在跨行、异地取款上较逊色于华夏。