莲花池-慕田峪长城徒步

目录 旅行

上周六,冒着北京粘稠的雾霾,我跟着绿野的“梦在珠峰”团队去长城走了一圈。野长城边的红叶没有到惊艳的地步,徒步的距离也不算多长(6公里左右),因而一点也不辛苦。总的来说,玩得还算开心。只是刚开始从莲花池公路边上野长城那段,因为还有其它团队一起上,人有些略多。也许是因为这里是进慕田峪景区最方便的逃票路线吧。

慕田峪景区最东头的敌楼(应该叫“慕字一台”),其实是一个三岔路口。我们从敌楼的窗户里钻出去,往南走了两个敌楼,休息加野餐。人特别少,感觉很好。野餐完毕后,本来计划走到 23 号敌楼的大家都不想走了,就从慕字七台和八台间的下山道出了景区。

路线:http://www.foooooot.com/trip/113900/

下山后,又去找地方吃了顿虹鳟鱼。不太顺利的是由于农家的接待能力不够强,二十多个人等了两个小时才吃上饭。晚上 8 点才开始回京,到家都 10 点多了。

野长城上,也略堵车
上城处,野长城上,也略堵车
遥望慕字一台
遥望慕字一台
遥望慕字一台,全景
遥望慕字一台,全景
哥回个头
哥回个头
哥猫个洞
哥猫个洞
沉思的小黄
沉思的小黄,这张照片在微信上赢得了很高的赞誉
长城上野餐
长城上野餐
敌楼上煮面
敌楼上煮面(放心,垃圾都会带走的,这是基本素质)

北京生活 TIPS - 谈谈日常理财

目录 生活

接上篇:北京生活 TIPS - 银行服务篇

真正意识到要摆脱单纯定期存款的理财方式,是在付按揭首付款时。由于并未提前做买房的计划,几乎所有的存款都是一年期(≥3.25%),提前支取的结果是利息按照活期(≤0.5%)计算,大概损失了几千的利息——虽然现在看来房价的涨幅让这点儿损失不值一提。

感谢水木社区的“金融产品与个人理财版”(俗称“钱包版”),让我能充分地学习网友们的智慧。这个版上的网友对各项金融业务的熟悉和专业程度,绝对超过大部分银行/证券公司自己的柜员。举几个例子:看到版上有网友说中信网银能够查询个人信用报告,我就去开了个,柜员信誓旦旦地告诉我这项服务已经关闭了——事实上一直可用;看到版上有网友说民生银行办理资金归集送U盾,我也去办一个,大堂经理完全不知道这件事情,还专门向上级请示才给办了。

很多人对理财收益多个 1%、免费送个 U 盾、免费转账/取款这种“钱包版”流行的小便宜很不屑,但我是这样看这个问题:第一,我内心承认有便宜占会让自己心情很好;第二,我把这种出于对活动、渠道、规则的充分了解,并合理利用获取收益的做法视为生活能力的锻炼,也有助于常识的培养。下面不会列举我了解到的所有理财方式,只是简单谈谈我现在怎么管钱。

怎么存钱

随时可能会使用到的资金(一般小于 5w),存在货币基金里,随时取用。简单了解一下货币基金和其历史收益,你就会知道这是一个基本无风险的投资渠道。近几年其收益基本都跑赢了定期存款,例如“博时现金收益”最近一年的收益是 4.07%,“华夏现金增利”最近一年的收益是 3.93%。而货币基金最大的优势,其实在流动性,一般申购和赎回都是 T+1 完成,即赎回款在第二个工作日到帐。华夏、嘉实等 7x24 小时 T+0 赎回方式的推广更是让这种流动性发挥到极致,7x24 T+0 赎回意味着你基本是以活期存款的流动性获得超过定期存款的收益——你还能奢望得到什么呢?

想弄清楚货币基金的操作,需要先搞明白以下几个关键词:货币(市场)型基金、风险评估、基金直销、基金代销、申购、赎回、T+0、T+1、T+2、红利转投、万份收益、7日年化收益。这里可以比较所有货币基金的收益,个人推荐购买华夏基金网站直销的“华夏现金增利”,也叫“华夏现金宝”,赎回时选择“快速赎回”就能实时到帐。记得装华夏基金手机应用,这样就相当于把卡带身上了。

一段时间内用不到的较大量资金(大于 5w),购买低风险低门槛的银行理财,一般年化收益能达到 4%~5.5%。但一定要注意区分银行理财和银行代销的理财,不要贪图收益高,6% 以上年化收益的不要动心,极可能有陷阱。对于生活变动较大的年轻人来说,不要买超过 6 个月封闭期的理财,要预备可能产生的大额支出。一般来说,小银行的理财收益高于大银行,各银行收益如何可能需要自己去探索。如果畏惧银行间搬钱太麻烦或有手续费,可以看一下这篇文章。个人推荐平安银行(和盈、强债)和民生银行(非凡)的理财产品。

关于炒股

对生活质量影响不大的一部分钱,可以尝试一下买股票。开户时需要比较一下交易手续费,一般万五(万分之五)到千一较为合适,千一以上有些高了,万五以下一般人也谈不下来。很多人视炒股为洪水猛兽,我把它视为一种社会实践。而且随着时代的发展,中国的股市肯定会越来越成熟,如果我拒其千里之外,这份知识下一代还得从别处探索,我会觉得这是一种教育失败。炒股还会让你格外关注经济形势和新闻,更深切地感受中国经济脉搏的跳动。不过一定要谨慎,我的看法是投资不宜占比过高(30%总资产以内),不宜追加投资(不是专业炒股)。关于如何炒股,我也在学习和探索,目前主要学习价值投资,关注雪球论坛上的讨论。

关于还贷

有闲钱的情况下,要不要提前还住房按揭贷款?我觉得如果按揭利率低的话,没有必要提前还。以公积金贷款为例,5年以上名义按揭利率为 4.5%,按月折算实际年化利率约为 (1 + 0.045/12)^12 - 1 = 4.594%。如果有收益不低于年化 4.6% 的投资方式(很多银行理财能够达到),完全没有必要提前还按揭贷款。因为一旦你提前还款,不仅生活中可支配资金减少,还损失了超过 4.6% 这部分的收益。

信用卡的作用

有人视信用卡为额外消费的罪恶之源,有人嫌信用卡还款麻烦有风险——逾期产生信用问题,有人惯用信用卡薅各种羊毛,而我把信用卡看成收支调节的一种工具。这样我不必带太多现金在身上,或者留在储蓄卡里,可以放心地把它们放到货币基金或理财里产生收益。至于羊毛,信息零碎又不集中,薅不薅得到就随缘了。

北京生活 TIPS - 银行服务篇

目录 生活

接上篇:北京生活 TIPS - 医疗服务篇

以前想过写这个,但总觉得似乎庸俗了点儿。可是好多次同事谈起这些个话题,发现大家对一些生活门道近乎毫无了解,那我想给这些刚刚开始帝都生活的朋友们分享我的一些生活经验应该是有价值的。

因为本人财力有限,下文列出的所有银行卡均为门槛在 5 万以内卡片,办卡要求 5 万以上资产的,不在本文覆盖范围内。且本人以满足个人当前需求出发,并未尝试体验所有银行服务,所以以下为不完全统计。

1. 关于免费跨行、异地转账

如果不考虑通货膨胀的话,大部分情况下都是我们薅银行的利息。大多数人被银行薅,往往发生在异地、跨行转账时。水木钱包版的前辈探索过不少免费转账的方式,我这里不一一列出,感兴趣的可以去水木看置顶或提问。

目前大部分跨行、异地转帐免费的途径均受益于央行搞的超级网银通道,有每笔不超过 5 万的限制。但是大部分银行还保留着原来的转帐通道,而且对超银通道的叫法不同,例如民生把超银通道叫做“跨行账户管理-本行转它行”,北京银行把超银通道叫做“快速转帐”。所以如果你看到下面提到某银行转帐免费,而实践的时候没有仔细去选择超银的免费通道而被收费的话,那只能怪自己不细心。

  • 招商银行金普卡:手机银行跨行、异地转账免手续费,网银、ATM 收费;
  • 民生银行普卡:手机银行、网银(需U盾)跨行、异地转帐免手续费,ATM 收费;
  • 华夏银行普卡:网银(需U盾)跨行、异地转帐免手续费;
  • 中信银行普卡:网银(需U盾)跨行、异地转帐免手续费;
  • 交通银行普卡:手机银行跨行、异地转帐免手续费;
  • 北京银行普卡:网银(动态口令)跨行、异地转帐免手续费;
  • 深发展(平安)银行金卡:网银、ATM 跨行、异地转帐每月免前 20 笔,非超银通道;

2. 关于免费跨行、异地 ATM 取款

虽然跨行、异地 ATM 取款大家很少用,但我想并不是大家不愿意用。相信大家都经历过这样的事情:

  • 需要钱时满大街地寻找银行卡对应的 ATM 机,为了省两块钱走很远的路;
  • 开学、回家或出去旅游的时候带上很多现金,为了节省几十块钱的异地取款费;
  • 取钱时在某银行 ATM 机前排队,尽管旁边的 ATM 机一个人也没有。

那么,看完这篇文章,希望你知道该怎么做了。如果说跨行、异地转帐功能很多股份制银行还不分伯仲的话,跨行异地取款功能基本上就可以淘汰大部分银行了。

  • 华夏银行普卡:跨行、异地 ATM 取款(全球范围、要求银联合作)每天第一笔免手续费;
  • 深发展(平安)银行金卡:跨行、异地 ATM 取款(全国)每月前 20 笔免手续费;
  • 广发银行信用卡:跨行、异地 ATM 取溢缴款免手续费;(关键词:信用卡、溢缴款)

剩下的银行跨行、异地 ATM 取款要么不免费,要么免前 3 笔,且大部分只支持本地跨行,不支持异地本行或异地跨行免费,完全不具有可比性,就不提了。

3. 关于免年费和小额账户管理费

很多人没有注意过储蓄卡的年费和小额账户管理费。这个钱并不多,比如像工行普卡是年费 10 元,季度日均存款小于 300 元,季度末收 3 元小额账户管理费。但蚊子腿再细也是肉,如果能不被薅,自然是最好。

  • 招商银行金普卡:代发工资卡免年费和小额账户管理费;否则免年费,小额账户管理费普卡小于月均 1 万收 1 元,金卡小于月均 5 万收 10 元;
  • 深发展金卡:每季度要求连续一个月月均 5 万,免小额账户管理费;
  • 民生银行普卡:免年费和小额账户管理费;
  • 华夏银行普卡:免年费和小额账户管理费;
  • 中信银行普卡:免年费和小额账户管理费;
  • 建设银行普卡:开通基金直销账户,免年费和小额账户管理费;

4. 关于免费送网银安全工具

大部分人把它叫做 U 盾、U key,总之说的就是这类东西。安全工具大部分只是在推广期免费,目前北京免费送安全工具的银行有:工商银行、建设银行、招商银行、华夏银行、民生银行(开三方存管、资金归集)、广发银行。

5. 关于免费超级网银、资金归集

看到这里,我想大家对股份制小银行比传统大行的优惠有了更深刻的认识。但很多人不愿意成为这些银行客户的原因,竟然是“网点太少,存钱麻烦”!

这时候不得不介绍一下超级网银了,科普大家可以看链接。但它之所以被俗称为“超级网银”,就是可以用一家银行的网银,管理多个银行卡,使资金在各个银行卡之间(自动)流转,这也就不存在“网点太少,存钱麻烦”的问题了。

大部分超级网银关联的要求是:关联两家银行卡时,必须有两家银行的网银安全工具(U 盾或 key)。一旦完成了查询和转帐的关联,你就可以随意调动多个银行卡资金了,而且还可以使用资金归集功能自动扣款。超级网银操作只向一方收费,所以只要你有一方支持免费超级网银,所有操作就都是免费的。

  • 招商银行普卡:资金归集(即扣款)免费,对外转帐收费(可以用手机银行免费绕过);
  • 民生银行普卡:所有超银功能都免费;
  • 华夏银行普卡:所有超银功能都免费;
  • 中信银行普卡:所有超银功能都免费;

6. 特色银行服务

北京中信银行有一项特色服务值得一提,即可以通过网银(需U盾)免费查询个人信用报告。由于人民银行对安全的考虑,个人信用报告查询只能自己到月坛南街的营业部线下查询,目前在线查询功能独有中信一家提供。

7. 总结

总结一下,不考虑银行理财、信用卡、网银易用性等因素,仅从上文列出的免费服务出发,个人认为最值得拥有的储蓄卡是:

  • 华夏银行普卡:送U盾,超银扣款、转出免费(含跨行异地),全球取款手续费每天免 1 笔,无年费和小额账户管理费;
  • 深发展金卡:无超银,但跨行、异地 ATM 取款每月免前 20 笔(比每天 1 笔更实用)、跨行、异地转帐也免前 20 笔(不受超银 5 万限制);

考虑到网银易用性,第三方支付工具接受程度,民生银行的普卡也是一个好选择,只是在跨行、异地取款上较逊色于华夏。